住宅ローンを組んでいると、災害の不安は二重になります。
「家が壊れたら住めない」だけでなく、「住めなくてもローンは残る」が現実だからです。
団信（団体信用生命保険）と火災保険（＋地震保険）は、どちらも“万が一”に備える仕組みですが、守る対象がまったく違います。ここを混同すると、必要な備えが抜けたり、逆に保険料だけ重くなったりします。防災士として、判断が軽くなるように整理します。
■① 結論から｜団信は「人」を守り、火災保険は「家」を守る
最初に役割を分けると、理解が一気に進みます。
・団信：ローン契約者に万が一があったとき、ローン残高を清算する仕組み（主に死亡・高度障害）
・火災保険：火災・風災・水災などで家が損傷したときの修理・再建を支える仕組み
・地震保険：地震・噴火・津波による損害を支える仕組み（火災保険とは別枠）
つまり、団信は「働けない・亡くなる」リスクに強く、災害で家が壊れるリスクには直接効きません。
■② よくある誤解｜団信に入っているから災害も安心？
誤解されがちですが、団信は原則として「災害で家が壊れた」だけでは動きません。
・家が全壊しても、契約者が無事ならローンは残る
・住めない期間があっても、返済は続く
・仮住まい費用が追加で発生することがある
災害時に一番つらいのは、「生活費＋ローン＋修繕費」が同時に来ることです。
団信はここを直接カバーしない、という前提が重要です。
■③ 火災保険が効きやすい災害｜風災・水災は契約で差が出る
災害で火災保険が活躍しやすいのは、風災・水災の領域です。
・台風で屋根が飛ぶ、窓が割れる（風災）
・豪雨で床上浸水、土砂流入（水災）
・給排水の事故で水ぬれ（自然災害ではないが実務で多い）
ただし、水災は外している契約もあります。
住宅ローンがある家ほど、「水災が付いているか」は優先確認ポイントです。
■④ 地震は別枠｜ローンがあるなら“住めない期間”まで想定する
地震・噴火・津波による損害は、原則として火災保険では補償されません。
守るには地震保険が必要です。
ここで考えるべきは「壊れるかどうか」だけではなく、「住めない期間」です。
・修理業者の順番待ち
・部材不足
・避難や仮住まいの長期化
・家財の買い直し
ローンが残る状態で住めない期間が長いと、家計のダメージは想像以上になります。
地震保険は、再建のスタート資金として“行動の自由度”を確保する役割があります。
■⑤ 二重の不安の正体｜「ローンが残るのに家が使えない」状態
住宅ローン×災害で一番怖いのは、この状態です。
・家が半壊〜大規模修繕が必要
・生活導線が崩れる（風呂・トイレ・キッチンが使えない）
・仮住まいが必要
・それでもローン返済は続く
ここを減らす備えは、道具よりも「仕組み」です。
保険の設計と、手元資金（生活防衛資金）の厚みが効きます。
■⑥ やらなくていい備え｜保険だけで全部を埋めようとすること
災害の不安をゼロにしたくなると、保険を盛り過ぎて家計が苦しくなりがちです。
・全部入りにして固定費が増え、貯蓄ができない
・免責や条件を理解せず、いざという時に想定外
・団信と保険の役割が混ざって、必要なところが抜ける
防災の本質は「続く形」です。
保険も、家計が回る範囲で設計する方が強いです。
■⑦ 今日できる最小行動｜証券とローン情報を並べて“3点チェック”
今日できる最小行動は、紙1枚で終わります。
1）団信がカバーする範囲（死亡・高度障害など）を確認
2）火災保険の水災の有無を確認
3）地震保険を付けているか確認（建物・家財のどちらかも見る）
この3点だけで、「何が守られていて、何が守られていないか」が見えます。
■⑧ 現場で見た「仕組みがある家は崩れにくい」｜生活再建は段取りで差が出る
被災地派遣・LOとして支援に入った現場では、同じ被害でも生活の立ち上がりに差が出ました。
差を作っていたのは、気合いではなく“仕組み”でした。
・保険の範囲が把握できている
・必要書類や写真の段取りがある
・仮住まいの判断が早い
・家族内の役割分担ができている
元消防職員として災害現場に立った感覚でも、最初の判断が早いほど被害が拡大しにくいです。
団信と火災保険の役割を分けて理解するだけで、判断は軽くなります。
■まとめ｜団信＝人、火災保険＝家、地震保険＝地震。役割を分けると不安が減る
団信は「人の万が一」でローンを守る仕組みで、災害で家が壊れるリスクには直接効きません。
災害で家を守るのは火災保険（風災・水災など）で、地震は地震保険が別枠です。
住宅ローンがあるほど、「住めない期間」と「ローンが残る現実」を前提に、保険と手元資金の設計で二重の不安を減らすことが大切です。
結論：
団信と火災保険は守る対象が違う。役割を分けて確認すると、住宅ローン×災害の“二重の不安”は整理できる。
被災地で感じたのは、災害後に強い家ほど「制度と段取り」を味方にしているということでした。団信と火災保険を一度並べて見直すだけで、いざという時の迷いが減り、次の一手が早くなります。
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