自然災害が起きたとき、「これって火災保険で出る？」が一番の悩みになります。
結論はシンプルで、台風や豪雨は火災保険で対象になりやすい一方、地震は原則として火災保険だけでは守れません。
ただし、実際は“原因”と“契約の範囲”で結果が分かれます。防災士として、自然災害時の補償を判断しやすい形に整理します。
■① まず全体像｜自然災害は「風・水・地震」で考える
自然災害の補償は、3つに分けると分かりやすいです。
・風災（台風・暴風・雹・雪）
・水災（洪水・内水氾濫・土砂）
・地震（地震・噴火・津波）
この3つは、火災保険で守れる範囲が違います。
特に「地震だけ別枠」が最大の落とし穴です。
■② 台風はどこまで出る？｜風災は対象になりやすい
台風で多い被害は、風災補償で対象になりやすい領域です。
例：
・屋根材の飛散、雨樋の破損
・飛来物で窓ガラスが割れる
・外壁の一部損傷
・カーポートの破損（契約条件による）
注意点は次の2つです。
・経年劣化は対象外になりやすい（台風による破損と説明できるか）
・免責（一定額以下は出ない）や上限がある契約がある
「古いから出ない」ではなく、「原因が台風であることを示せるか」が要点です。
■③ 豪雨はどこまで出る？｜水災は“付いていない”ことがある
豪雨の被害は、水災補償があるかどうかで明暗が分かれます。
例：
・床上浸水
・家財の水濡れ
・土砂流入で部屋が使えない
・車庫や物置が泥で埋まる
水災は保険料との関係で外している契約もあります。
ハザードマップで浸水や土砂の想定がある地域は、最低でも一度は確認が必要です。
■④ 漏水は水災ではない｜水ぬれ補償の扱い
「水が入った」でも、水災と水ぬれは別です。
・水災：洪水・内水氾濫・土砂など自然現象
・水ぬれ：給排水設備の事故、上階からの漏水など
マンションで多いのは水ぬれです。
賃貸やマンションは「個人賠償」「借家人賠償」とセットで考えると揉めにくいです。
■⑤ 地震は火災保険だけでは守れない｜ここが最大の誤解
地震・噴火・津波による損害は、原則として火災保険では補償されません。
そして厄介なのは、地震が原因で起きた火災も同様に扱われる点です。
例：
・地震で倒れて家が壊れた
・地震の揺れで壁が割れた
・地震後に出火して燃えた
守るには地震保険の付帯が必要です。
「火災保険に入っているから地震も大丈夫」というのは危険な誤解です。
■⑥ 自然災害時の申請で大事なのは“原因の整理”
自然災害で保険請求が通りやすいかどうかは、原因の整理が鍵です。
・台風の風で壊れたのか
・豪雨の浸水なのか
・地震がきっかけなのか
・給排水設備の事故なのか
同じ「水が入った」でも、補償が変わります。
自分で断定できない場合は、状況を時系列で残す方が強いです。
■⑦ 今日できる最小行動｜災害前に“確認しておく3点”
今すぐできて、災害時の迷いを減らす行動はこの3つです。
1）加入中の補償に「水災」があるか確認
2）地震保険を付けているか確認（付けていないなら判断材料を揃える）
3）建物と家財、どちらに入っているか確認
これだけで、被災後の「出る？出ない？」の混乱が減ります。
■⑧ 現場で見た「保険が効く人・効かない人」の差
被災地派遣・LOとして支援に入った現場で感じたのは、
被害の大きさ以上に“次の一手”の速さが生活を左右するということでした。
・写真が残せる
・原因が整理できている
・家財も守れて生活が立つ
・地震の枠組みを理解している
元消防職員・防災士として強く伝えたいのは、災害に強い人ほど「制度を味方にしている」という点です。
避難や備蓄と同じで、保険も“段取りの備え”があると回復が速いです。
■まとめ｜台風＝風災、水害＝水災、地震＝地震保険。原因と契約で決まる
自然災害時の火災保険は、風・水・地震で整理すると判断が軽くなります。
台風は風災で対象になりやすく、豪雨は水災が付いているかが鍵。
地震は火災保険だけでは原則守れず、地震保険が必要です。
原因の整理と、契約の範囲の確認が、生活再建の速さを決めます。
結論：
自然災害は「風・水・地震」で考えると迷いが減る。台風は風災、水害は水災、地震は地震保険が基本。
被災地の現場では、最初の数日で情報と段取りが揃うかどうかが、その後の回復を左右していました。保険も同じです。災害前に一度だけ確認しておくと、いざという時の判断が軽くなります。
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