被災地で住家調査をしていると、「火災保険が出ると思っていたのに…」と肩を落とす住民の方に何度も出会いました。火災保険は万能ではなく、“補償されないケース”を知っておくことが、実は最も大きな防災対策になります。
■① 地震による火災は補償の対象外
地震が原因で起きた火災は、火災保険では補償されません。
阪神淡路大震災・熊本地震の現場でも、揺れでコンロが転倒→出火したケースなどが多数ありましたが、補償はゼロ。地震保険が必要な理由はここにあります。
■② 経年劣化・老朽化は対象外
・屋根の経年劣化
・外壁のひび割れ
・雨漏り
こうした“時間とともに起きた損害”は保険ではカバーできません。
被災地でも「以前から雨漏りがあったのに、台風の被害として申請して断られた」という例は多く見ました。
■③ 故意・重大な過失は補償されない
・焚き火を放置した
・ストーブの近くに可燃物を置いた
・火気管理を怠った
このような場合、補償が受けられない可能性があります。
特に冬はストーブ火災が多く、現場でも「ちょっとした油断」が大きな被害につながります。
■④ 破損・汚損の“軽微な損害”は対象外の場合も
火災保険には「免責」や「支払対象外」が存在します。
たとえば、
・小さな物の落下で壁に穴があいた
・子どもが家具に傷をつけた
など、修繕は必要でも保険は使えないケースがあります。
■⑤ 台風・水害でも“想定外の出ないケース”がある
台風後の聞き取り調査でよく耳にしたのがこちらです。
・風害では補償されるが、雨漏りは対象外と言われた
・「床上浸水でないので対象外」と説明された
・川の氾濫はOKだが、側溝からの溢れはNG
同じ「水」による被害でも、原因がどこにあるかで判断が大きく変わります。
■⑥ 家財補償を付けていないと半分以上が自費になる
火災保険＝家が守られる
と誤解されがちですが、家財が補償されていなければ生活再建は非常に厳しくなります。
冷蔵庫・TV・洗濯機・布団など、最低限揃えるだけでも数十万円は必要です。
■⑦ どんなに注意しても“保険の限界”は存在する
火災保険は生活再建の土台になりますが、すべてを補うものではありません。
だからこそ、
・火災保険の範囲
・地震保険との役割分担
・公的支援の限界
を理解して備えることが大切です。
■⑧ 今すぐ確認すべき3つのポイント
- 契約内容（風害・水害・破損汚損の有無）
- 家財補償の金額
- 免責金額
この3つを把握していない家庭が非常に多いです。
“知らない”ことが最も大きなリスクになります。
■まとめ｜補償されないケースを知ることが、被害を最小化する
火災保険は、正しく理解している家庭と、そうでない家庭で復旧スピードが大きく変わります。
補償外のケースを知ることは、家計を守るための“防災そのもの”です。
結論：
火災保険が出ないケースを理解し、自宅の補償内容を今すぐ確認することが、生活を守る最も現実的な一歩です。
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