円安・物価高・国債価格下落──
いま、日本では「金利上昇リスク」が急速に高まっています。
実はこれ、
地震・豪雨と同じレベルで“防災として重要”です。
なぜなら 金利上昇＝家計圧迫＝備蓄ができなくなる ため、
災害時の脆弱性が一気に高まるからです。
この記事では、防災士として
「住宅ローン × 金利上昇」が日常の防災にどう影響するのか
わかりやすく解説します。
■① 金利が上昇すると何が起きる？
住宅ローンの金利が上がると…
- 毎月の支払いが増える
- 修繕費・固定費が捻出できない
- 災害に備える余裕がなくなる
- 家の耐震・防災リフォームが遅れる
- 備蓄食品や防災用品の購入が止まる
これは家計にとって“長期の災害”です。
■② 固定金利と変動金利のどちらが危険？
◆ もっと危険なのは変動金利
変動金利は…
- 市場金利（短期金利）が上がると即反映
- 数万円単位で返済が増える
- 金利上昇が2〜3％続けば破綻リスク
特に2025〜2026年に金利上昇が予測されているため、
“見えない災害”として要注意。
■③ 金利上昇は「災害対策の敵」
金利が上がると起きる連鎖は…
- ① 住宅ローンの返済負担が増える
- ② 家計の可処分所得が減る
- ③ 備蓄・防災用品の購入ができない
- ④ 防災リフォーム・耐震補強が後回し
- ⑤ 災害時の回復力（レジリエンス）が低下
つまり、金利上昇は
家を守る力・家族を守る力を同時に奪う“静かなる災害”。
■④ 防災的に最も危険なパターン
以下の状況が最悪です。
- 変動金利で借入残高が大きい
- ボーナス返済に依存
- 貯蓄が少ない
- 災害保険が弱い
- 修繕積立が不足
- 家の耐震性が古い
こうなると、
“災害が来る前に家計が崩壊”します。
■⑤ 金利上昇が防災に与える具体的ダメージ
●① 備蓄ができない
水・食料・電池・バッテリーなどの
基本的な防災グッズを買う余裕がなくなります。
●② 保険料を削る
地震保険・火災保険を見直したくなる
→ 削ると家が倒れた時のリスクが最大化。
●③ 家の修繕費が払えない
雨漏り・外壁劣化・耐震不足を放置
→ 災害時に倒壊リスク増。
●④ ガソリン代・電気代高騰への耐性がなくなる
車や暖房費が高くなり、冬の災害対策が弱くなる。
■⑥ 今すぐできる“家計防災”としての対策
◎① 返済比率を見直す
返済負担率（年収に占める返済額）
→ 25％以下が安全圏
◎② 貯金3〜6ヶ月分を確保
金利上昇と災害は同時に来る可能性があります。
◎③ 固定金利への借り換えを検討
長期的に金利上昇局面なら固定が最強の防災。
◎④ 火災保険・地震保険は必ず維持
“家の命綱”なので削らない。
◎⑤ 修繕・防災リフォームを前倒し
金利上昇が本格化する前がチャンス。
■⑦ 防災士としての結論
金利上昇は、
家計をゆっくり破壊する“経済災害”です。
- 備蓄が弱くなる
- 住まいが弱くなる
- 家族を守る力が落ちる
自然災害と同じく、
早めの対策が最大の防災になります。
住宅ローンを“家計の防災ポイント”として
今のうちに見直しておくことが、
家族の命と生活を守る最善策です。
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