変動金利は、住宅ローンや各種ローンで選ばれやすい仕組みです。
金利が低い間は負担が軽く、「今は大丈夫」という安心感があります。
しかし災害の現場では、この前提が一気に崩れる瞬間を何度も見てきました。
防災の視点では、変動金利は「不確実性を内包した固定費」として捉える必要があります。
■① 災害は「収入減」と「支出増」を同時に起こす
災害時に家計で起きやすいのは、
・収入の減少
・一時的な失業や休業
・修繕や仮住まいによる支出増
この状態で、支払い額が変動するローンは大きな不安要素になります。
■② 変動金利は「将来が読めない」前提の契約
変動金利は、
・金利上昇リスク
・返済額増加の可能性
・タイミングを選べない変更
を常に含んでいます。
平時は問題がなくても、非常時にはこの不確実性が重くのしかかります。
■③ 防災士から見て多かった現実
現場で多かったのは、次のような状況です。
・被災後に家計を見直す余裕がない
・返済額増加の説明を受けた直後に災害
・精神的負担で判断が遅れる
「金利の話は後でいい」が、そのままリスクになっていました。
■④ 防災では「予測可能性」が重要
防災の視点で重要なのは、
・毎月いくら払うか分かっている
・急に増えない
・想定外が起きにくい
という予測可能性です。
変動金利は、この点で不利になります。
■⑤ 行政が言いにくい本音
行政は、家計の金融リスクまで面倒を見ることはできません。
本音では、「ローンは最悪の事態でも耐えられる設計にしてほしい」と考えています。
変動金利は、余力がない家庭ほど危険になります。
■⑥ 自律型防災と「返済の安定性」
自律型防災では、
・自分で判断し
・自分で動き
・自分で立て直す
ための安定した足場が必要です。
返済額が読めない状態は、この足場を不安定にします。
■⑦ 変動金利を選ぶなら防災的条件を持つ
変動金利を完全に否定する必要はありません。
ただし、防災視点では次の条件が重要です。
・返済額が上がっても耐えられる余力
・半年〜1年分の生活防衛資金
・固定への切り替え判断基準を決めている
これがない変動金利は、災害時に家計を直撃します。
■⑧ 安さと強さは別物
変動金利は「安さ」が魅力です。
しかし防災で求められるのは、
・強さ
・安定
・耐久性
です。
この二つは、必ずしも一致しません。
■まとめ｜変動金利は防災では高リスクになり得る
変動金利は、平時の家計では合理的に見える選択です。
しかし防災の視点では、「不確実性」をどこまで許容できるかが問われます。
結論：
防災の観点では、変動金利は「今の安さ」ではなく「災害時でも耐えられるか」で判断すべき契約である。
防災士として現場を見てきた中で、
返済額が安定していた家庭ほど、被災後の判断が早く、生活再建もスムーズでした。
家計の安定性は、そのまま防災力になります。
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