地震や水害、火災。
防災というと備蓄や避難ばかりが注目されますが、「お金の備え」も重要な防災の一部です。
その中でよく話題になるのが「貯蓄型保険」。
保障と貯蓄を兼ねる商品ですが、防災という視点で本当に有効なのでしょうか。
現場経験を踏まえながら、冷静に整理します。
■① 貯蓄型保険とは何か
貯蓄型保険とは、
保障機能に加えて、満期時や解約時に返戻金がある保険商品です。
・終身保険
・養老保険
・学資保険
万一に備えながら、将来資金も形成する仕組みです。
■② 災害時に本当に必要なのは「即時資金」
被災地派遣で現場調整に入った際、強く感じたのは
「今すぐ使える現金」の重要性でした。
・仮住まい費用
・修繕の自己負担分
・生活再建までの生活費
保険金は支払われますが、申請から入金まで時間がかかることもあります。
■③ 貯蓄型保険のメリット
・強制的に資産形成できる
・保障がセットになっている
・心理的安心感がある
特に「貯金が苦手な人」には一定の効果があります。
■④ 防災視点でのデメリット
・途中解約で元本割れリスク
・流動性が低い
・インフレに弱い場合がある
防災士として現場で多かった誤解は、
「保険に入っている＝安心」という思い込みです。
実際には、保険と生活資金は別問題です。
■⑤ 行政が言いにくい現実
行政支援には限界があります。
公的支援金や見舞金はありますが、十分とは限りません。
行政側が言いにくい本音として、
「生活再建は最終的に自己資金が鍵になる」という現実があります。
だからこそ、お金の防災設計が重要になります。
■⑥ 自律型防災と資金計画
自律型防災とは、行動だけでなく「経済的備え」も含みます。
・生活費3〜6か月分の現金確保
・火災保険・地震保険の確認
・保険証券の保管場所確認
貯蓄型保険は“補助的役割”として位置づけるのが現実的です。
■⑦ 貯蓄型保険は向いている人
・貯金が苦手
・強制力が欲しい
・保障と資産形成を一体で考えたい
ただし、流動資金が十分にあることが前提です。
■⑧ 現場で感じた「お金の余裕」の差
被災後、落ち着いて判断できる家庭の共通点は、
“経済的な余裕”があったことです。
余裕があると、
・焦って契約しない
・詐欺に引っかからない
・冷静に復旧を選択できる
防災士として何度も実感しました。
■まとめ｜保険は“防災の一部”でしかない
貯蓄型保険は、悪い商品ではありません。
しかし万能でもありません。
結論：
防災で最優先なのは「すぐ使える資金」。貯蓄型保険はその後に考える選択肢です。
防災士として現場で感じたのは、
物資以上に「お金の余裕」が生活再建のスピードを左右するという事実です。
保険に入る前に、まず流動資金を整えることが本当の防災です。
出典：金融庁 生命保険に関する基礎知識
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