カードローンは、「困った時に使えるお金」として身近な存在です。
限度額の範囲でいつでも借りられる安心感は、平時では心強く感じられます。
しかし災害の現場では、この仕組みが家計を急速に追い込む場面を何度も見てきました。
防災の視点では、カードローンは最も扱いに注意が必要な負債の一つです。
■① 災害時、借金は「逃げ道」ではなくなる
災害直後に必要なのは、
・すぐ使えるお金
・返済を気にしなくていい資金
・精神的な余裕
カードローンは「借りた瞬間から返済が始まる」ため、
行動の自由を広げるどころか、判断を縛る要因になります。
■② カードローンは高金利という現実
カードローンの多くは、
・金利が高い
・返済期間が長期化しやすい
・元金が減りにくい
という特徴を持っています。
災害時の一時的な借入が、長期の家計負担に変わる危険性があります。
■③ 防災士から見て多かった失敗
現場で多かったのは、次のようなケースです。
・被災直後に生活費として借入
・収入回復前に返済が始まる
・他の支出を削れず多重債務化
「とりあえず借りる」という判断が、その後の再建を難しくしていました。
■④ 防災では「借りなくていい設計」が重要
防災の観点で理想なのは、
・借りなくても初動を乗り切れる
・返済義務を増やさない
・判断を単純化できる
という家計設計です。
カードローン前提の備えは、防災力を下げます。
■⑤ 行政が言いにくい本音
行政支援は、借金返済を前提に設計されていません。
本音では、「借入に頼らず当面をしのいでほしい」と考えています。
カードローンは、支援制度と最も相性が悪い資金調達です。
■⑥ 自律型防災と「負債を増やさない判断」
自律型防災では、
・自分で状況を把握し
・自分で選択し
・自分で立て直す
ことが求められます。
負債を増やす判断は、この自律性を一気に弱めます。
■⑦ 防災視点でのカードローンの位置づけ
カードローンを完全に否定する必要はありません。
ただし、防災視点では明確な位置づけが必要です。
・常用しない
・非常用資金の代わりにしない
・最終手段として認識する
「いざという時の保険」にしてはいけません。
■⑧ 本当に必要なのは「借りない余力」
災害時に人を救うのは、
・現金
・生活防衛資金
・固定費の軽さ
です。
カードローンは、これらが不足した結果として現れます。
■まとめ｜カードローンは防災では最後の手段
カードローンは、平時の資金調整では役立つ場面があります。
しかし防災の視点では、「使わずに済む状態」を作ることが最優先です。
結論：
防災の観点では、カードローンは「安心材料」ではなく「災害時に家計を縛る最終手段」として位置づけるべきである。
防災士として現場を見てきた中で、
借入に頼らず生活防衛資金で初動を乗り切れた家庭ほど、再建が早く、精神的にも安定していました。
借りない余力こそが、最大の防災力です。
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