家は「安心の拠点」
本来、防災の要です。
しかし近年、
住宅にも“残クレ型”の仕組みが入り始めています。
防災の視点で見ると、
これは非常に相性が悪い選択です。
■① 住宅の残クレ（残価設定型住宅ローン）とは
住宅の残クレとは、
・将来の住宅価値（残価）を設定
・元本の一部を据え置く
・月々の返済を軽く見せる
という仕組みの住宅ローンです。
契約満了時には、
・住宅を手放す
・残価を一括返済
・再ローンを組む
といった選択を迫られます。
■② 「月々が楽」は最大のワナ
住宅の残クレは、
・月々の支払いが軽く見える
・ワンランク上の家が買えそうに感じる
しかし実態は、
・将来に重たい判断を先送り
・負債総額が見えにくい
防災的には、
非常に危険な構造です。
■③ 災害時、住宅価値は一気に崩れる
災害が起きると、
・地震被害
・浸水
・周辺インフラの崩壊
で住宅価値は簡単に下がります。
残クレの場合、
・想定していた残価が成立しない
・追加負担が発生
・売却しても精算できない
「家が残っても、負債が残る」
という最悪の状態になり得ます。
■④ 住宅＝逃げられない負債になる
防災で大切なのは、
・状況に応じて動けること
・住む場所を変えられること
住宅の残クレは、
・簡単に売れない
・途中解約が難しい
・住み替えが困難
結果として、
「動けない家計」になります。
■⑤ 家計の耐震性を著しく下げる
強い家計とは、
・固定費が低い
・想定外に耐えられる
・選択肢が多い
住宅残クレは、
・長期間の高固定費
・金利上昇リスク
・再ローン依存
家計の耐震性を、
確実に下げます。
■⑥ 判断力を奪う“重たい契約”
災害時に必要なのは、
・冷静な判断
・素早い決断
しかし、
・「家をどうするか」
・「残価はどうなるか」
こうした不安があると、
判断力が一気に削られます。
お金の不安は、
人の行動を止めます。
■⑦ 防災的に見た住宅残クレの問題点
住宅の残クレが危険な理由は、
・将来リスクが不透明
・災害耐性が低い
・行動の自由を奪う
・心理的負担が大きい
防災と、
真逆の思想です。
■⑧ 防災視点での住宅の考え方
防災的に正解なのは、
・身の丈に合った価格
・シンプルな住宅ローン
・早めに身軽になる設計
「立派な家」より、
「動ける暮らし」が大切です。
■まとめ｜住宅の残クレは防災に弱い
住宅の残クレは、
平時の数字はきれいでも、
非常時には脆い仕組みです。
防災とは、
・選択肢を残すこと
・不安を減らすこと
・逃げる力を守ること
住宅ローンも、
防災の一部として考えましょう。
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