2026年に入り、
住宅ローンを取り巻く環境が
明確に変わり始めています。
フラット35の最低金利が
ついに2％を超え、
制度改定後では過去最高水準。
これは単なる「お金の話」ではなく、
暮らしと防災を直撃する問題です。
■① フラット35とは何か
フラット35は、
最長35年間、金利が固定される
代表的な住宅ローンです。
・将来の返済額が確定する
・金利上昇リスクを避けられる
・長期の生活設計が立てやすい
つまり、
「安定」を重視する人向けの制度です。
■② 今、何が起きているのか
2026年1月、
フラット35の最低金利は2.08％。
これは
2017年の制度改定以降、
最高水準です。
背景には、
・日銀の金融政策転換
・長期金利の上昇
・インフレ圧力の継続
があります。
金利は、
「元に戻る前提」で考える時代では
なくなりました。
■③ 金利上昇は生活リスクになる
住宅ローン金利の上昇は、
家計にとって
固定費の増加を意味します。
・教育費
・医療費
・災害時の出費
これらを圧迫し、
「備える余力」を削ります。
これは、
静かに進む生活防災リスクです。
■④ 家を買う人が陥りやすい誤解
よくある誤解は、
「今買わないと損」という発想。
重要なのは、
・金利
・物件価格
・家計耐久力
のバランスです。
住宅は資産である前に、
生活基盤です。
■⑤ 防災視点で見る住宅ローン判断
防災の観点では、
以下が重要です。
・返済額が増えても耐えられるか
・災害時の修繕費を捻出できるか
・固定費が重すぎないか
ローンは、
「返せる」より
「壊れない」設計が大切です。
■⑥ 固定か変動か、考え方の軸
変動金利は低く見えますが、
将来は不確定。
固定金利は高く見えても、
生活は安定します。
防災的には、
・予測できる支出
・精神的な安心
が大きな価値です。
■⑦ 今後の時代に必要な視点
これからは、
・金利上昇
・物価上昇
・災害多発
が同時に進みます。
住宅ローンは、
「夢の実現」ではなく
「生活を守る装置」
として考える時代です。
■⑧ まとめ
フラット35の金利上昇は、
時代の転換点です。
・無理な借入をしない
・固定費を重くしない
・防災余力を残す
家を買う判断は、
未来の自分と家族を
守れるかどうか。
お金も、防災です。
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