【防災士が解説】火災保険が出ないケース｜「払われると思い込む」前に知るべき落とし穴

火災保険は万能ではありません。
被害が出たあとに「え、これ出ないの？」となるのは、
保険の知識不足というより“思い込み”が原因のことが多いです。

この記事では、火災保険が出ない（または出にくい）代表例と、
家庭でできる確認ポイントを整理します。

■① 結論｜火災保険は「原因」と「契約内容」で決まる

火災保険が出るかどうかは、
「何が壊れたか」よりも なぜ壊れたか（原因） と 契約で何を付けたか で決まります。

つまり、
同じ“水浸し”でも
・給排水管の事故 → 対象になりやすい
・地震が原因の破損 → 対象外になりやすい
のように結論が変わります。

代表的な落とし穴です。

・地震の揺れで壁にヒビ、家が傾く
・地震で家具が倒れて床が割れる
・地震が原因で火災が起きる
・津波で流される

これらは、火災保険単体では補償対象外になりやすく、
地震保険が必要な領域です。

被災地派遣で実際に多かったのが、
「地震で一部損したけど、保険で直ると思っていた」という相談です。
ここで資金が止まると、生活再建のスタートが遅れます。

火災保険は「事故による損害」を補償するのが基本です。

出にくい代表例：
・屋根材が古くなって剥がれた
・コーキング劣化で雨漏りした
・配管が錆びて水漏れした（原因が老朽化扱い）
・シロアリ等の害虫被害

ポイントは、事故なのか劣化なのかの判断。
写真や見積もりの取り方次第で結果が変わることもあります。

当然ですが、故意は対象外です。
そして厄介なのが「重大な過失」です。

例：
・火気の扱いが明らかに危険（放置、禁止行為など）
・危険と知りながら繰り返した行為

実際の認定はケースで変わりますが、
「普通ならやらないレベルの危険」があると厳しくなり得ます。

火災保険はプランで差が大きいです。
入っていると思い込むと危険です。

よく抜けやすい補償：
・水災（洪水・床上浸水など）
・風災・雹災・雪災（条件付き）
・破損・汚損（うっかり壊した）
・家財補償（家の外側だけで中身は対象外、など）

「建物は出るけど家財は出ない」
「水災が付いていない」
このパターンは本当に多いです。

火災保険は、
一定額までは自己負担（免責）という契約もあります。

また、風災や雪災などは
「一定以上の損害額から」など条件が付いている場合があります。

・修理費が免責以下で自己負担になる
・条件を満たさず支払対象外になる

ここは保険証券の確認が最優先です。

火災保険は「申請して初めて動く」仕組みです。

失敗しやすい例：
・片付けてから気づき、被害写真がない
・原因が分からないまま修理してしまった
・見積もりが曖昧で、損害の裏付けが弱い

現場目線で言うと、
災害後は気が張っていて、あとでドッと疲れが来ます。
そのタイミングで申請が止まりやすいので、
「写真→メモ→見積」だけは先に押さえるのが安全です。

・保険証券で「建物／家財」「水災」「風災」「破損汚損」「免責」を確認
・地震が原因の損害に備えるなら、地震保険の有無を確認
・スマホに「被害記録テンプレ（写真→場所→日時→原因仮説）」を作っておく

備えは、買い足すより
「誤解をなくす」だけで強くなります。

火災保険が出ない原因は、
被害の大小よりも
・原因が対象外（地震・劣化など）
・補償を付けていない
・免責や条件に引っかかる
・申請が弱い
の4つがほとんどです。

結論：
火災保険は“入っているつもり”が一番危険。証券で補償の穴を先に塞ぐのが防災です。

防災士として被災地で痛感したのは、
お金の不安が出ると、判断が遅れ、生活再建の速度が落ちることです。
火災保険は「安心を買う道具」なので、
まずは勘違いを消して、使える状態にしておくのが一番強い備えになります。