火災保険は「火事のときに建物や家財を守る保険」というイメージがあるが、
実際はいくら出るのか知らない人が多い。
災害が多い日本では、補償額の仕組みを理解しておくことが、家計と生活再建を守る鍵になる。
ここでは、火災保険がどれくらいお金を出してくれるのか、分かりやすく解説する。
■① 建物は“契約した金額”がそのまま上限になる
火災保険の建物補償は、契約時に決めた「保険金額」がそのまま上限。
例：
● 建物評価1,800万円で契約 → 最大1,800万円まで支払い
● 地震を除く火災・落雷・風災・水災などが対象
つまり、契約金額より多く出ることはない。
注意点として、
● 古い契約は“時価払い（減価償却あり）”
● 最近の契約は“新価払い（元に戻す費用で支払い）”
この差で数百万円の違いが出る。
■② 家財は“世帯人数で目安が決まる”
家財は意外と高い。
一般的な目安は次のとおり。
● 単身：300〜400万円
● 2人：500〜700万円
● 3〜4人：800〜1,000万円
● 5人以上：1,000〜1,500万円
実際は、
・家具
・家電
・日用品
・衣服
・パソコン
など、すべて対象。
火災で家財が全焼したら、100万円では絶対に足りない。
家財補償を低く設定している家庭は非常に多い。
■③ 水災では“床上浸水”で支払い対象に
台風・豪雨で被害が出た場合、火災保険の水災補償があれば保険金が出る。
● 床上浸水
● 地盤面から45cm以上の浸水
● 家財や建物の損害
この条件を満たせば、
建物・家財とも保険金が支払われる。
水災は修理費が非常に高く、
・床板交換
・壁の張り替え
・家電の全滅
で数百万円になることも珍しくない。
■④ 風災は“屋根・外壁・カーポート”の破損に強い
台風・突風・飛来物などで起きた損害は、
風災として保険金が出る。
例：
● 屋根の瓦が飛んだ → 40万円
● 外壁に飛来物が当たって破損 → 20万円
● カーポート破損 → 10〜40万円
風災は支払いが早く、使えるケースが非常に多い。
■⑤ “地震”は火災保険では出ない → 地震保険が必要
・地震
・噴火
・津波
による火災・倒壊は、火災保険では一切出ない。
地震保険に加入していれば、
● 建物の最大：5,000万円
● 家財の最大：1,000万円
が上限。
ただし支払いは実損ではなく、
● 全損（100％）
● 大半損（60％）
● 小半損（30％）
● 一部損（5％）
の区分で決まる。
■⑥ 実際にどれくらい出る？（リアルな目安例）
火災保険は「修理費を実費で支払う」仕組みなので、
一般家庭のケースをまとめると次のとおり。
● 一軒家の火災（半焼）
→ 300〜700万円
● 台風で屋根破損
→ 20〜80万円
● 床上浸水（30cm〜1m）
→ 100〜400万円
● 全焼
→ 契約額そのまま（1,500〜2,500万円が一般的）
住宅が被災したとき、
火災保険金は生活再建の柱になるレベルの大金になる。
■⑦ 損をしないポイントは“契約内容”の見直し
火災保険は家庭ごとに最適解が違う。
特に見直すべきポイントは次のとおり。
● 家財の補償額は足りているか？
● 建物の契約が“新価”か？
● 水災は外していないか？
● 風災の自己負担額はいくらか？
● 地震保険はどの程度カバーするか？
災害が多い日本では、
内容を知らない＝数百万円単位の損失につながる。
■まとめ｜火災保険は“数十万〜数千万円規模”で出る
火災保険は、一般家庭でも次のように大きく支払われる。
● 火災：数百万円〜契約額そのまま
● 風災：10〜80万円前後
● 水災：100〜400万円以上
● 地震：最大5,000万円（地震保険）
火災保険は“家を守る最後の砦”。
補償を理解して備えておくことが、
家族の生活再建を支える最強の防災になる。
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